Беспроцентный кредит на авто предлагают многие банки, дилерские сети, заводы по производству и даже частные лица. Суть этого кредита, в разговоре называемого рассрочкой, в отсутствии переплат. Поскольку продавец услуги должен получить свою выгоду, такие «беспроцентные» кредиты часто сопровождаются дополнительными взносами либо скрытыми платежами. Может быть и так, что цена автомобиля заранее завышена. Можно ли приобрести автомобиль в реальную рассрочку без скрытых платежей, зависит от ряда обстоятельств.
Что такое автокредит под 0 процентов
В условиях кредитования при обычном займе обязательно указаны «проценты годовых». Это та сумма, которую потребуется заплатить поверх долга, – оплата за пользование деньгами банка либо иного кредитора. При беспроцентном кредите плата за пользование средствами банка либо другого кредитора отсутствует, потребитель услуги выплачивает только сумму долга.
Где и как можно взять беспроцентный автокредит
Услуги по беспроцентному кредитованию покупателя предоставляют дилерские сети по продаже автомобилей, а также банки и сами заводы-изготовители. При покупке подержанного авто есть возможность договориться с продавцом о беспроцентном кредите (рассрочке) на непродолжительный срок. Условия кредита и перечень необходимых документов зависят от учреждения, но из-за высокой конкуренции эти отличия незначительны.
В банке
Список учреждений, предлагающих беспроцентный кредит на авто в нашей стране, невелик. Это Русфинанс, Генбанк, Восточный Банк.
Чаще всего это финансовые организации, занимающиеся только автокредитованием и не имеющие других программ. Кредитование осуществляется по договору переуступки долга между магазином и финансовой организацией. По сути, банк выкупает в салоне машину за сумму, меньшую, чем получит от плательщика. За счет разницы между потребительской ценой и суммой выкупа долга формируется прибыль кредитной организации.
Соглашаясь на условия банковского кредитования, покупатель лишает себя возможности взять в кредит авто из салона, который не сотрудничает с этой организацией.
В автосалоне
Дилеры Москвы и других городов заинтересованы в продаже:
- авто из прошлогодних коллекций;
- дорогих машин;
- малоходовых моделей, которые плохо зарекомендовали себя на рынке.
В автосалонах, как правило, есть возможность воспользоваться предложением одного из нескольких кредиторов. Хороший выбор для тех, кто точно знает, какое авто и в каком салоне хочет приобрести, и при этом желает найти автокредит под ноль процентов годовых на выгодных условиях.
От производителя
Зарубежные и отечественные компании по производству авто имеют собственные финансовые организации (так называемые кэптивные банки), которые предоставляют авто в кредит под 0 процентов. Примеры таких организаций – Тойота Банк, Фольксваген Банк Рус, БМВ-Банк.
Плюсы кредитования – отсутствие дополнительных комиссий и намеренного завышения цен. Минусы – возможность приобрести авто только одной конкретной марки на условиях этой организации.
У частных лиц
При продаже подержанной машины владельцы часто дают возможность покупки авто с отсрочкой части платежа без процентов. Им выгодно, чтобы автомобиль был продан быстрей, особенно если срочно нужны деньги. Поэтому с продавцом машины часто можно договориться о рассрочке при условии оплаты первого взноса в размере 50% от стоимости авто.
Подводные камни беспроцентного кредита на автомобиль
Главная проблема такого кредитования – фактический обман пользователей многими фирмами-кредиторами. Предлагая льготные условия (так называемую рассрочку), они часто включают в договор:
- Дополнительные страховые взносы. Это и оплата рисков банка, и страхование жизни заемщика, и обязательное оформление КАСКО при выборе авто в кредит.
- Комиссии «за обслуживание договора», которые могут превышать даже проценты по кредиту у других организаций.
- Заранее завышенная стоимость авто по сравнению с рыночной.
Чтобы не попасться в такие ловушки, заемщику предстоит внимательно изучить все документы по кредиту, особенно написанное мелким шрифтом, прежде чем ставить свою подпись.
Требования к желающему оформить кредит
Для беспроцентного займа средств на автомобиль покупателю потребуется:
- Быть гражданином Российской Федерации. Для иностранных граждан возможности кредитования практически отсутствуют, так как кредитора не хотят связываться с дополнительными формальностями.
- Предоставить необходимый пакет документов – заверенную копию паспорта, фотографии, заявление установленного образца. В зависимости от организации и суммы рассрочки потребуется подтвердить платежеспособность, предоставив справку о доходах с места работы.
- Приобрести полис КАСКО, а также оплатить страховые взносы и комиссионные платежи, если иное не указано в договоре с банком.
При решении о выдаче кредита банк или другая финансовая организация учитывает кредитную историю прошлых лет. Если клиент в прошлом обращался в кредитные организации и своевременно выплачивал все долги, не допуская просрочек – вероятность одобрения кредита для него выше, чем для человека, который конфликтовал с кредиторами либо вовсе не пользовался их услугами.
Сколько придется оплатить
Автокредитование – отдельная сфера финансовых сделок, из-за рисков и особенностей которой от потребителя требуется первый взнос. Он составляет 40-50% стоимости авто при покупке у дилеров или производителей.
Частные лица руководствуются теми же условиями, что приняты в юридических организациях. Как правило, покупателю предлагают оплатить 40-50% стоимости авто, а затем оставшуюся сумму отдавать частями в течение 3-24 месяцев.
Брать или не брать нулевой автокредит
Обращение к услугам автокредитования зависит от платежеспособности и степени нужности автомобиля на момент принятия решения о кредите. Если машина нужна срочно, и при этом не имеет значения ее принадлежность к коллекции прошлого сезона – кредит решит проблему приобретения четырех колес.
Стоит отказаться от этой идеи, если нет финансовой стабильности и уверенности в собственных возможностях по оплате автомобиля. Ведь за просрочку платежа начисляется пеня, а при отказе платить судебные приставы могут конфисковать приобретенный автомобиль для последующей продажи с целью погашения долга.